未来是数字化的尼日利亚乌泽马•多齐去年离开了传统银行业，创办了一家科技驱动型金融服务公司。

钻石银行(Diamond Bank)于2019年被Access Bank收购，其前首席执行官Dozie最近推出了一个移动优先的银行平台Sparkle，旨在利用技术为全球各地的尼日利亚人提供金融、生活方式和商业支持服务。

Sparkle是一个智能手机平台，提供许多传统的银行产品——提供贷款、储蓄、购物交易、支付账单、购买通话时间和向第三方汇款。但Dozie认为，将这些产品转移到网上将有助于推动普惠金融，因为Sparkle使开户变得快捷方便，并通过使用数据提供定制服务来支持客户的生活方式和业务，从而增加价值。

Dozie的父亲Pascal于1990年创立了钻石银行，在与Access Bank的合并获得批准后，Dozie冒险走上了一条新的道路，离开了近30年的企业界，加入了新一代数字创业公司的行列。

经过一年的产品开发，今年6月推出了Sparkle。

那么，它与他最初涉足的那种遗产银行有什么不同呢?他说，Sparkle不是一家典型的银行。虽然它提供银行服务，但它是一个从整体上考虑客户需求的平台。

他说，例如，跟踪客户的消费习惯——他们如何消费、消费什么以及何时消费——以了解他们最能培养哪种习惯。客户会定期得到关于他们消费模式的反馈，而平台上的聊天机器人会就如何以不同的方式管理他们的资金提供电子建议，并回答他们的问题。

多齐说，这种产品将为那些通常缺乏金融知识的小企业提供管理账户、获得商业服务和提高技能的工具。

Dozie指出，Sparkle提供的不仅仅是金融服务。该平台将把客户与法律服务联系起来，让他们获得官方文件，并将他们连接到其他平台来支付账单。通过与普华永道的合作，Sparkle还将提供税务协助。

“我们的平台将为客户建立一个远比他们的收入更重要的档案。贷款决定将不仅基于收入，还将基于他们更广泛的财务状况，这将反映出消费习惯、纳税或及时结算账单的意愿等。”

他表示，由于金融机构将精力集中在这一领域，尼日利亚的企业市场已经饱和。“真正的增长在中小企业领域。

“20年前，你的工作选择是受雇于政府、银行或石油公司。现在有了更多的选择，许多年轻人不想再在成熟的企业工作了。他们想做自己的事情，而Sparkle可以帮助他们。技术为我们提供了这样做的工具。”

多兹的兴趣技术开始于他还在经营钻石银行的时候他认为，随着该银行移动应用用户的增长，技术可能对业务规模产生影响。该银行的移动应用用户从2014年的20多万增长到2019年的330万。

“我们花了近20年的时间才通过我们的分支机构网络产生相同的客户数量。技术帮助我们高效、快速、廉价地扩大规模，这推动了金融包容性，但对于在银行工作的银行家来说，创建科技业务可能很困难。这需要一种不同的心态。

“这就是为什么我想把我多年的银行和行业经验与我对技术的热爱和迷恋结合起来，从下往上建立一个数字优先的企业。打造Sparkle的是客户，而不是银行家。我们了解他们的经历和痛点，并能解决他们的问题。”

中小企业——增长的引擎

中小企业是非洲经济增长的引擎，这一事实现已得到广泛承认。开云体育app下载手机版官网但将这些企业融入主流经济的过程一直很缓慢。例如，尼日利亚有不到400万家注册小企业，而该国总人口接近2亿。这显示出巨大的增长空间。

自6月推出以来，Sparkle已经签约了几千名客户，但真正的营销攻势将在其国际合作伙伴关系敲定后才会开始。该公司正在与Visa和微软等全球巨头合作，以增加服务和容量。这包括在市场教育和培训、技术援助、营销和技术开发方面的援助，例如虚拟银行卡。

他表示:“他们喜欢我们打造中小企业的方法，让他们加入，证明了我们正在做的事情。”

在尼日利亚创业既困难又昂贵。Sparkle旨在降低创业公司的准入门槛，使其更容易开立账户，并通过尼日利亚耗时的监管程序。它的目标是及时将其平台与所有相关政府机构连接起来，以简化客户的注册过程。

他说政府正在努力减轻业务要求，这将有利于小企业。例如，新的《2020年金融法案》为中小企业提供了税收减免，而企业事务委员会和联邦税务局(FIRS)合作颁发了带有公司登记证的税号，这在以前是一个费时的过程，由两个独立的机构共同完成。

银行验证号码(BVN)的引入也大大降低了金融服务部门的风险，这是一个独特的生物识别号码，用于开立或运营任何类型的银行账户。

“BVN的引入大大提高了人们对该行业的信任。如果你不知道你在和谁打交道，你就不能谈论普惠金融，”Dozie解释道。

但他补充称，政府部门仍有各自为政的趋势，需要与私营部门进行更多沟通，以使优先事项和立法与金融科技环境中正在发生的创新保持一致。

不断升级的金融科技应用

经营一家科技企业并非一帆风顺。一个巨大的挑战是教育潜在客户从他们的旧方式转向在线业务。这一切的基础是建立信任。

“这需要大量的教育和与客户的接触，让他们了解技术是如何工作的以及它能提供什么。人们很快就看到了这个系统的便利性，但我们仍然需要努力让他们去那里。”

尼日利亚的金融科技领域是非洲发展最快的领域之一，竞争也在加剧。开云体育app下载手机版官网就连他的兄弟(Ngozi和Chijioke)也在他们的Carbon公司从事金融科技行业。

但Dozie表示，竞争对整个生态系统都有好处。在市场上拥有高素质的参与者有助于提高对金融创新优势的认识，他们的教育工作有利于该领域的所有公司。

智能手机越来越便宜，数据的成本也越来越低。研究显示，在电信市场竞争的推动下，尼日利亚的数据成本在2014年至2019年间下降了75%。

他表示，最大的竞争对手仍是老牌银行。“他们开始意识到中小企业市场的重要性。但他们需要进行范式转变，才能满足实体经济的需求。”

多奇表示，尽管由于突如其来的新冠肺炎危机，Sparkle不得不调整了2020年的目标，但目标是在年底前签约20万名客户。

他相信，尽管疫情引发了经济困难，但这一目标是可以实现的。事实上，由于对非接触式交易的需求增加，以及在封锁期间采用基于技术的服务的意愿日益增强，危机可能会提振该业务。

他说，在监管方面，冠状病毒危机也使政府机构更愿意看到，随着经济开始重新开放，他们如何才能刺激商业活动。

Sparkle还希望在尼日利亚庞大而活跃的侨民社区中建立客户基础。如果他们有一个BVN号码，他们就可以加入这个平台，例如，汇款时不用支付许多公司收取的高昂费用。他说，Sparkle的平台已经吸引了来自亚洲和其他国家的客户。

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