本文由国际金融公司．

文/奥利维尔·莫尼耶

非洲拥有全球数万亿美元移动货币市场的70%，是快速发展的数字金融服务领域的先驱。开云体育app下载手机版官网马达加斯加是非洲大陆在这一领域取得成功的一个较新的例子，超过三分之一的人口现在可以使用移动货币做任何事情，从支付账单到个人对个人转账，甚至储蓄或获得贷款，使其成为金融普惠的一大推动力。

在马达加斯加在美国，Facebook Messenger不仅仅是用来与朋友聊天的。利用社交网络在马达加斯加的受欢迎程度，小额信贷机构Première Agence de microfinance (PAMF)于2021年推出了一项服务，允许该国的300万Facebook用户通过该应用程序申请信贷或开设储蓄账户。

阿加汗发展网络(AKDN)旗下PAMF马达加斯加数字金融服务负责人Santatra Andriamparany表示:“Facebook Messenger在马达加斯加的使用非常广泛，它在改善金融服务方面具有巨大潜力。”

这一举措是旨在提高马达加斯加金融包容性的越来越多举措之一，马达加斯加的贫困率约为81%，是世界上贫困率最高的国家之一。随着规模的扩大，这些解决方案还提供了一个机会，帮助企业家创办和发展企业，增加获得电力等基本服务的机会，并改善政府的税收征收。

自大约15年前推出以来，移动支付服务已经彻底改变了金融业金融服务业而且每年都变得更容易、更快、更便宜。开云体育app下载手机版官网非洲以70%的世界份额领先1万亿美元的移动货币市场还有近1.85亿个活跃钱包。

在一个显著的转变中，马达加斯加现在拥有超过1000万个移动钱包账户，超过了银行账户。仅在2016年至2020年期间，移动货币交易的价值就翻了一番多，达到6.39亿美元。

国际金融公司小额信贷和数字金融专家马修·伦纳德(Matthew Leonard)说:“马达加斯加是一个以农业为主的农村国家，道路基础设施具有挑战性，长期以来，为这些人口提供金融服务不仅成本高昂，而且风险很大。”“当移动支付运营商上线并迅速发展到拥有数百万客户时，这种情况发生了变化，其中许多客户从未被正规金融机构接触过。”

无纸化nano-loans

马达加斯加的移动货币生态系统也在迅速多样化。

虽然客户仍然主要使用他们的账户与家人和朋友进行传统的个人对个人交易，但越来越多的人使用移动货币来支付账单、领取工资、存钱或贷款。数字储蓄账户和纳米贷款产品是最受欢迎的新服务，它们是由移动货币提供商和金融机构合作建立的。

“马达加斯加是非洲和印度洋国家中数字信贷产品最成功开云体育app下载手机版官网的国家之一，从几美元到几百美元，”该国三大移动货币提供商之一Orange Money Madagascar的首席执行官马蒂厄•贝特洛特(Mathieu Berthelot)表示。

移动钱包的一大优势，尤其是对于生活在偏远地区的人来说，就是客户只要有一部手机，就可以在几秒钟内申请并获得贷款，而无需填写文件或去银行。一个基于手机和移动钱包客户记录的评分工具可以让提供商和金融机构评估申请人的信誉和违约风险。

PAMF的Andriamparany说:“我们的大多数客户都被排除在传统金融体系之外，要么是因为他们没有资格，要么是因为他们不愿意。”“移动货币解决方案和数字金融服务可以帮助克服这些障碍。”

多方面的使用

其好处远远超出了简单的购买和转账。

猴面包树+该公司是一家在几个非洲国家从事能源和数字行业的社会企业，已与马达加斯加的移动运营商合作，提供太阳能家庭套件。开云体育PT电子开云体育app下载手机版官网印度只有三分之一的人口能用上电，而农村地区的人口最贫困，这一倡议有可能为全国供电。

使用现收现付预付服务，Baobab+允许客户赊购设备，并通过灵活、低利率的分期付款系统通过移动设备还款。自2016年以来，这使超过10万户家庭获得了太阳能组件。

数字小额信贷服务也可以为马达加斯加的小企业带来福音，特别是在农村地区农业部门雇佣了75%的人口。

为了满足日益增长的需求，该国领先的银行之一BNI马达加斯加银行于2019年推出了全数字小额信贷品牌KRED，允许微型、小型和中型企业(MSMEs)在线申请最高1200美元的贷款。在过去三年中，KRED已批准向中小微企业提供超过25,000个信贷额度。

马达加斯加政府本身也依靠数字金融服务来实现其部分业务的现代化和精简，包括教师工资和偏远地区学生奖学金的数字化支付，以及个人和中小企业的税收征收。它还在效仿其他几个非洲国家，探索推出一种数字货币(e-ariary)。开云体育app下载手机版官网

化障碍为机遇

尽管取得了进展，但在推动全国普惠金融方面仍需克服许多挑战，南非仍是撒哈拉以南非洲地区最低的国家之一。开云体育app下载手机版官网

其中一个挑战是监管。2016年，我国通过了关于电子货币和电子货币机构的立法，在该领域迈出了重要的第一步。然而，根据世界银行和国际金融公司的2021年马达加斯加国家私营部门诊断，可采取更多措施进一步改善有利环境，包括监管框架。

例如，该研究称，将USSD协议(一种移动电话用于移动货币等服务的通信系统)的接入范围扩大到移动运营商之外，将降低市场进入成本和关税。它补充说，建立一个国家交换机，一个从银行账户到电子货币钱包的完全互操作性的设置，也将促进交易。

该研究还指出，该行业将受益于更强大的信贷数据共享基础设施。报告指出，虽然马达加斯加已通过公共信用登记处和新的私人征信局(两者都是在国际金融公司的支持下于2020年启动的)改善了信息获取，但该国可以开发新的工具，进一步加强客户识别，并创造一个更透明和更具竞争力的环境。

最后，为了充分利用该领域提供的机会，该研究指出，马达加斯加需要增加电力供应，加强互联网和移动连接，并改善金融和数字素养。到2020年，仍有54%的人口没有连接到移动网络，马达加斯加是世界上移动普及率最低的国家之一。

虽然这些挑战都非常现实，但Orange的贝特洛特更愿意看到积极的一面，将它们视为投资机会。

他说:“移动支付已经成为马达加斯加普惠金融的主要工具，它改变了很多人的游戏规则。”“但仍有很多事情要做，我相信我们仍将迎来大部分增长。”