2005年，美国人马特·弗兰纳里(Matt Flannery)创立了Kiva，这是一个非盈利组织，允许人们通过互联网借钱给世界各地低收入/服务不足的企业家和学生。截至2014年6月，该平台已覆盖130万家小企业，获得近6亿美元贷款。去年，弗兰纳里辞去了Kiva首席执行官的职务(尽管他仍是董事会成员)。

弗兰纳里的新公司是总部位于肯尼亚的营利性移动贷款平台Branch。他对我们在非洲是怎么做到的开云体育app下载手机版官网他谈到了建立一家“无分支银行”的使命，以及让硅谷投资者支持一家专注于非洲的初创企业所面临的挑战。开云体育app下载手机版官网

你创立并运营了10年非盈利贷款机构Kiva，现在你已经建立了营利性贷款平台Branch。你这次选择商业冒险有什么原因吗?

移动技术的兴起使得以盈利为目的的实体提供贷款成为可能。Kiva为非政府组织提供资金，然后将资金以现金形式借给人们。有了Branch，我们可以直接接触到人们，作为一个商业企业更有意义，因为作为一个营利性实体，你可以筹集更多的资金。

我看到一个机会我知道我不可能通过非营利组织来抓住它——我不可能筹集到钱来做这件事。在Kiva，我们启动了一个名为Kiva Zip的(直接贷款)项目，这个项目很棒，但由于我们没有足够的资金，无法将其扩大到数百万人。在一个非营利组织中，即使你有一些运作得很好的东西，你也不一定能为它筹到钱。

Kiva刚开始的时候，我们上了奥普拉·温弗瑞的节目，得到了很多宣传，很时髦，这使我们有可能获得数亿美元的资金。但十年后，你不可能每天都时髦。所以在这个意义上，非营利组织是非常善变的。这取决于人们的情绪，他们认为什么是“热”。

所以你现在要建立一个无分支的银行?

我们的使命是提供世界一流的服务金融服务敬移动的一代。我们的第一个产品是贷款，我们的第一个市场是肯尼亚．我们通过Android手机向人们放贷。你安装了Branch应用程序，应用程序就会扫描你手机上的数据。它尤其会查看你的短信历史记录、通话记录、联系人列表，甚至一些Facebook数据，并使用这些信息来创建信用评分。

然后它会根据你对风险的感知，根据你的手机，给你一笔小额贷款。它利用人工智能做出概率决策。如果我现在买一部新手机，我可能无法通过这个应用程序获得贷款，因为它对我的了解不够。

到目前为止，我们吸引的大多数客户年龄在30岁左右，大多数是男性，其中80%的人用这笔钱做生意，或者他们的副业。所以你有出租车司机买汽油，音乐家制作cd并出售，或者酒店老板购买食物。还有一些人有生意，但他们有滞后性，所以他们同时需要钱来养家糊口。

现在我们每天发放1000笔贷款。我们的贷款额在1,000至50,000印度先令之间(约合10至500美元)。我们目前的还款期是两周到六个月之间，取决于金额。

1000先令只是一个起点，事实上，人们的贷款限额正在迅速增加，我们已经向许多借款人发放了5万先令的贷款。我们的愿景是提供大额贷款。我们不想成为一个小额贷款机构或短期贷款机构。我们想成为一家银行，给你几千美元的贷款。

我们只是用这些小额贷款来证明你是谁，让你有一个更好的信用评分。一个限制是我们的钱。我们在2月份刚刚筹集了140万美元，目前已经借出了近200万美元。如果这种情况继续下去，我们会花光钱的。所以我们需要筹集更多资金，这样我们才能发放更多贷款。

外国投资者仍对非洲的机会持怀疑态度。开云体育app下载手机版官网你如何说服他们借钱给专注于非洲大陆的企业?

在硅谷，投资非洲的潮流正在转变。开云体育app下载手机版官网最近，我在与投资者的交谈中取得了巨大的成功，让他们改变了对这个机会的想法。我每天都在努力改变人们的看法，而这正在发生。你们很快就会看到，我将通过这个项目筹集大量资金，因为肯尼亚人每天都在证明这种看法是错误的。肯尼亚人正在偿还贷款。我们的违约率只有5%。我向投资者展示了数据，而数据证明怀疑论者是错的。

Branch在Android应用上运行。难道你不认为买得起智能手机的人实际上不需要你的贷款吗?

这是个先有鸡还是先有蛋的问题。我们没有为功能手机设计，因为我试图为未来的大多数情况设计。如今，肯尼亚的智能手机数量很少，但每年都在翻一番。所有最好的迹象都表明，2017年大多数肯尼亚人将拥有智能手机。我们现有的业务正在运作。我们没有时间和资源去做一款新产品，让它超过美元。这是完全不同的技术，我们没有这方面的专业知识。作为一家资源非常有限的初创公司，我们必须专注于一件事。

描述一下你创建Branch时遇到的挑战。

其中最主要的一个是让硅谷的投资人相信，你可以在非洲开办一家可行的企业。开云体育app下载手机版官网有一种无法反驳的怀疑态度。你可以争辩，但你不能证明他们是错的。有人会问:“如果你成功了，你会被排挤出市场吗?”如果你成功了，政府或电信公司会关闭你吗?会有腐败吗?”

我会说:“我在这里工作了10年，感觉很棒。”事实是，(电信公司)在这里与从银行到初创企业的所有人都有合作，但仅仅是克服这种怀疑，让风险资本家甚至可以开会，就很难了。他们会快速回复一封电子邮件:“祝贺Kiva，很好，但这个分支不在我们的主题范围内。”

现在，奇怪的是，在取得了一些成功之后，大约一年前说它不在他们的主题之外的那些人现在说我们在他们的主题之内。主题的变化很有趣。我猜主题是他们认为会成功的事情。即使对我来说，以我在Kiva的过往记录，筹集资金也很困难。

美国的一家风险投资公司会资助一家初创公司，该公司可以立即将酒精送到你的公寓，但他们不会资助东非一家提供信贷或电子商务等基本生活必需品的公司。开云体育app下载手机版官网这确实很愚蠢，但一定会改变。就像我之前说的，情况正在发生变化。

你想把布兰奇带到肯尼亚以外的地方吗?

我们目前正在与乌干达的MTN和坦桑尼亚的(Vodacom)进行整合。明年初，我们就能到达这两个国家。我们目前的重点是东非。开云体育app下载手机版官网

你希望产生什么样的影响?

我认为它为商人提供了选择和不同的融资方式。我认为我们最大的影响之一将是创造竞争。初创企业可以让现有机构变得更好。我们必须让现有的银行变得更好，向他们展示优质客户服务的运作方式，或者借款人如何能够立即获得贷款。

如果不是布兰奇成为主导者，它至少在市场上引发了激烈的竞争，最终帮助了借款人。我(这个星期)去了内罗毕的一家银行，试图为我的生意申请贷款，因为我们需要更多的钱，我向他们展示了所有的交易和统计数据。最后他们说他们需要抵押品。

我们没有抵押品，也没有工厂。那么他们想要什么?转移银行真的很难。你不能通过争论来打动他们。你只能通过打他们来移动他们。