对于生活在撒哈拉以南非洲的绝大多数人来说，传统的银行贷款根本不是一种选择。开云体育app下载手机版官网

该地区是无银行账户人口比例最高的地区(估计在最近一次统计中超过60%)。但即使是那些能够获得银行信贷的人，也面临着异常高的贷款利率，尤其是那些被认为有风险的低收入群体。

近年来出现了一些非洲国家设立利率上限的趋势，例如最近在开云体育app下载手机版官网肯尼亚．虽然这样做的目的是为了保护较贫困的公民不被收取过高的费用，但实际上却进一步限制了他们获得信贷的机会——因为传统的贷款机构现在在发放贷款方面实施了更为严格的指导方针。

然而，这也为许多小额信贷机构提供了一个机会，这些机构多年来突然出现，在一个被认为对银行来说风险太大的领域运营。总部设在内罗毕的Musoni Kenya就是其中之一。该公司成立于2010年，目前有超过4万名客户，贷款金额在5美元至3000美元之间。该公司使用移动货币平台M-Pesa进行贷款支付和还款，以降低运营成本，还款率达97%。

在最近于阿克拉举行的万事达卡基金会2017年普惠金融研讨会上，我们在非洲是怎么做到的开云体育app下载手机版官网采访了该公司的首席执行官斯坦利·芒姚(Stanley Munyao)，谈论了该公司为降低底层消费者融资风险所采取的策略。

合作以分担资源和风险

Munyao说:“金融机构，特别是小额信贷机构面临的最大挑战之一是客户的招募成本，以及维持这些关系的成本，以及缺乏适当的数据来帮助你做出贷款决定。”

不过，他指出，伙伴关系为这些挑战提供了解决方案。

该公司正在与多家针对低收入消费者提供产品和服务的公司合作。例如，Musoni肯尼亚已经与离网太阳能产品分销商d.light合作，为d.light客户提供信贷服务。它与农业公司也有类似的合作关系(销售从化肥到蜂箱的一切产品)，目标是小规模农民。

Musoni肯尼亚公司还与FarmDrive公司建立了联系，该公司分析KYC数据库(例如属于移动网络运营商和政府实体的数据库)以及M-Pesa账户、地理位置和移动电话使用情况，以确定小农的信用度。

“我们希望与合作伙伴合作，因为这为我们提供了加速增长的途径。合作伙伴做主要的KYC工作，并在某种程度上为客户提供量身定制的培训。这样我们就能分担成本。”

提供财务培训

Munyao说，Musoni Kenya的贷款对象是有商业头脑的个人，无论是小农还是非正式商人。

增加及时还款机会的一种策略是提供金融知识培训研讨会，帮助客户改善现金流。

Munyao说:“我们在金融素养培训上投入了大量资金，但金融机构却不愿意这么做，因为培训费用昂贵，而且他们看不到收益。”

“但我们看到了高质量贷款的收益。”

以技术为中心

即使是偏远地区的客户，也可以通过SMS和M-Pesa等移动电话平台轻松获得Musoni Kenya的服务。他们不需要去实体中心获得贷款、还款或获取有关其余额和信贷选择的信息——而新兴非洲市场的传统贷款机构通常都是这样。开云体育app下载手机版官网这既降低了成本，又增加了公司小额贷款的可获得性。

“客户在一天中的任何时候都可以与机构进行无缝互动，主要是通过短信(因为大多数人都是功能手机的持有者)和M-Pesa。它一天24小时营业，所以客户可以在他们需要的时候获得信贷便利。”

他补充说:“以客户为中心是市场上任何金融参与者成功的关键决定因素。”“你如何对待你的客户，你如何根据他们的需求定制产品，以及你如何接触他们是成功的关键。”