近年来，“先买后付”(BNPL)已经从一种利基支付方式发展成为一个价值数千亿美元的行业。Klarna和Afterpay等公司允许世界各地的客户，特别是美国和欧洲的客户，只需支付少量预付款就可以购买商品。大部分费用是分期支付的，通常不需要支付任何额外的利息。

由于撒哈拉以南非洲是世界上增长最快开云体育app下载手机版官网的消费市场之一，许多消费融资初创企业都希望从潜在的非洲BNPL市场中分一杯羹。使用BNPL购买的货物预计将达到3.25亿美元在尼日利亚仅到2021年底，到2028年就达到11.95亿美元。

2018年创立BNPL公司CredPal的Fehintolu Olaogun认为，撒哈拉以南非洲将像其他地区一样，在采用BNPL方面经历快速增长。开云体育app下载手机版官网这家总部位于尼日利亚的公司最近完成了一轮1500万美元的融资，以支持向尼日利亚等国家的扩张肯尼亚，埃及，加纳而且喀麦隆．奥劳根接受了采访詹姆斯Torvaney为非洲的BNPL行业提供一些见解。开云体育app下载手机版官网

请给我们一个关于BNPL行业的概述，以及为什么你认为非洲的消费者会很快采用它。开云体育app下载手机版官网

在很长一段时间里，非洲没有一个可持开云体育app下载手机版官网续的消费信贷生态系统。大多数非洲开云体育app下载手机版官网人不得不全额还款，这降低了他们购买所需物品的能力。

但有了BNPL，我们可以允许他们将这些付款分成固定的每月分期付款。顾客可以更方便地买到他们需要的东西。

例如，假设一个孩子想要一台笔记本电脑来学习编程技能，但他的父母无法预先支付全部费用。通常情况下，他们会错过这个机会，但有了更灵活的支付方式，购买就更容易了。

从客户的角度来看，CredPal的BNPL产品是什么样子的?

当客户前往商家网站或访问实体店，并到达付款点时，与现有的现金、信用卡或银行转账等方式一样，BNPL与CredPal一起作为支付选项。

选择BNPL后，客户将通过CredPal网关。有一个简短的信用检查，客户必须预付定金——通常是总价的25%——使用典型的付款方式，如银行卡或转账。

使用CredPal，他们有两个选择。他们可以在30天内付清余额，也可以在2至6个月内分期付款。

有人被贷款拒绝过吗?然后会发生什么?

是的，基于一些因素，这种情况偶尔会发生。这种因素的一个例子是收入水平。如果一个人的月收入是10万奈拉，他将无法购买需要他每月支付13万奈拉的物品。

此外，提供虚假信息或歪曲自己的人也会被拒绝。发生这种情况是因为他们不仅对我们现有的客户构成了风险，而且对业务也构成了风险。因此，通过必要的身份验证过程，一旦我们确认任何虚假陈述，我们就能够通过所提供的信息来拒绝欺诈性申请。

CredPal是如何赚钱的?

BNPL公司通常有两个主要的收入来源。

首先是商家佣金。这是BNPL支付销售费用时零售商支付给我们的销售费用的一个百分比。就像如果客户使用贝宝或信用卡，他们会支付佣金一样。

其次，还有利率和罚金。因为我们从商家佣金中获得收入，所以CredPal收取0%的利息，还款期更短。但是，对于期限较长的(2到6个月)，我们要收取利息。如果你不按时还款，利息和滞纳金就会产生。有一些BNPL公司只通过利息获得收入，而不是通过商户费用。

如果他们支付费用，零售商提供BNPL作为其客户的付款选择的动机是什么?

对零售商的宣传是，有了BNPL，你就能卖出更多的产品，因为原本不会买你产品的人现在可以买了。

客户现有的消费信贷选择是什么?这些选项有什么问题?

我们之前使用的是Branch和Tala等应用程序的即时现金贷款。但如果你只是把钱给一个人，而不控制它的用途，许多人会把它用于赌博或聚会等事情。正因为如此，现金贷款的违约率非常高。

另一方面，BNPL的可持续性更强，因为我们可以控制资金的使用。它不像信用卡或现金贷款那样，你可以把钱花在赌博上。在BNPL，客户只能从我们批准的商家那里购买商品。

我们的不良贷款率比普遍的即时现金贷款的不良贷款率低50%以上。

信用卡呢?

我仍然相信，如果使用得当，信用卡可以成为信贷生态系统的重要组成部分。信用卡最大的挑战是分销。如果我想卖出1000张信用卡，我就必须投入营销资金，让1000个人注册这些信用卡。但有了BNPL，我可以卖给一个商人，而那个商人可以给我们1000个客户，而不需要我们做任何额外的营销。从这个意义上说，BNPL的客户获取成本比其他形式的信贷要低得多。

那么谁来承担贷款违约的风险呢?您是否使用其他信贷提供者向客户提供信贷?

商家在销售点全额收到钱，我们承担从客户那里收取的风险。这是一种混合模式，我们在不同时期是信贷的经纪人和提供者。我们还与为我们提供债务的其他贷款人合作，以促进这些交易。

描述一下你在非洲BNPL市场中看到的一些模式。开云体育app下载手机版官网

在更发达的市场，冲动购买要多得多，所以在涉及到BNPL时，时尚等行业更普遍。开云体育PT电子

特别是在尼日利亚市场，情况正好相反。人们想要功能更强、影响更大的产品。电子产品是目前最大的类别:笔记本电脑、智能手机、电视和家用电器。我们的平均收购价在400美元左右。

什么样的零售商使用这项服务?

到目前为止，我们已经入驻了4000多家商家，所以零售商的范围很广。其中包括完全数字化的电子商务商店，以及更传统的实体店。我们的商家从大型超市(如Shoprite)到家电零售商(如三星或LG)无所不包。

非洲BNPL行业的参与者越来越多，包括Carbon Zero、CDCare、Shahry、Lipa Later和Klump开云体育app下载手机版官网。是什么让CredPal与众不同?你是否担心竞争对手太多?

在非洲，BNPL市场颇具挑战性。开云体育app下载手机版官网我认为市场将会出现一些整合。

我们的一个优势是，我们自2018年以来一直在运营，因此在风险暴露和管理违约方面，我们经历了不同的周期。我们还开发了一个可扩展的BNPL基础设施，并与数千家商家签约，这并不容易。所以我不太担心新的竞争对手，因为进入门槛很高。这并不是说一个新进入者可以进入市场并说“我现在正在做BNPL”。他们可能需要数年时间来建立基础设施，并培训商人。

请告诉我们经营BNPL业务的最大挑战。

这个行业最难的是分销。商人代表你进行销售。所以你必须确保所有的商家都具备销售的能力。但商人往往没有耐心。他们想要简单。在BNPL的流程中，有一些复杂的东西是现金不具备的——例如，客户可能不合格。但另一方面，如果我们要批准每一个客户，我们可能会赔钱。

因此，最大的挑战是:我如何大规模地进行分销，并与商家合作?我相信这就是这场战斗的输赢。我认为，这是新进入者最头疼的问题。

对BNPL在非洲的未来有什么最后的看法吗?开云体育app下载手机版官网

在非洲开云体育app下载手机版官网，BNPL并不是一个值得拥有的东西。它实际上是一种必需品。如果你从发达经济体取出消费信贷，它们就会崩溃。但在大多数非洲国家，首先开云体育app下载手机版官网就没有真正可持续的信贷基础设施。因此，信贷产品刚刚起步的市场存在巨大缺口。BNPL为我们提供了超越信用卡等其他信贷产品的机会，并填补了这一空白，以便客户能够购买他们需要的东西，从而提高生产效率。