智能手机的普及和移动技术正在改变非洲人的交易方式开云体育app下载手机版官网热值Rautenbach他是巴克莱非洲零售银行业务首席执行官开云体育app下载手机版官网

微软创始人、慈善家比尔·盖茨在最新的年度“盖茨笔记”中强调了数字银行业，并指出智能手机和移动技术将定义非洲的银行业，特别是在那些银行成本高和基础设施缺乏仍然是进入壁垒的社区。开云体育app下载手机版官网

科技公司爱立信的数据部分反映了盖茨的观点。它表明，移动通信工具是非洲的首选，竞争对手正争先恐后地通过提供使用移动技术的转账平台，进入“无银行”市场。开云体育app下载手机版官网

在非洲信用卡和支付大会(Africa Cards and Payment Confere开云体育app下载手机版官网nce)上，银行家和科技公司讨论的一个关键问题是，移动支付正在改变非洲的支付方式南非开云体育app下载手机版官网今年早些时候。

根据GMSA 2013年移动货币普及调查，撒哈拉以南非洲地区拥有全球53%的实时移动货币服务。开云体育app下载手机版官网该地区47个国家中有36个国家提供这种服务，用户可以利用当地零售商和交易商店作为自动取款机，从一个手机用户向另一个手机用户取款和转账。

在肯尼亚根据沃达康的数据，中国是移动转账使用率最高的国家，每月有超过30亿美元通过这种方式转账。这相当于每年360亿美元，而这个国家2012年的国内生产总值(GDP)为370亿美元。

附近的坦桑尼亚每年转移资金超过120亿美元，GDP为280亿美元。

在这两个国家，M-Pesa货币是一种基于移动电话的转账和小额融资服务。沃达丰(Vodafone)于2007年推出的这款手机取得了巨大成功。

功能手机、智能手机和在线技术的迅速普及，为消费者支付自己、他人、账单和零售商提供了新的、高度便捷的方式。伴随着这场移动革命，出现了一系列移动支付解决方案。一些例子包括标准银行的Snapscan, Absa的Payment Pebble和Payment Pebble手机，Vodacom的M-Pesa, Zapper应用程序，Nedbank的Pocket Pos, MTN的Mobile Money, FNB的e-Wallet和Nedbank的Send iMali。

在这一领域运营的任何人都面临的主要问题之一是:在零售商、银行和客户之间的关系中，新技术将扮演什么角色?

零售商们正在寻找任何机会，寻求新的支付方式，使自己与众不同。在销售点(POS)采用替代服务将在这方面发挥关键作用。因此，了解客户的需求是零售商和银行关注的焦点。人们为交易支付的方式正在改变。

客户付款方式的细目提供了洞察。现金仍然是“王者”——它占非洲商业价值转移的大部分。开云体育app下载手机版官网然而，其他支付方式正在获得吸引力。在非洲的许多市场，信用卡支付虽然仍然有限，但正开云体育app下载手机版官网在增长，电子商务也在积极发展。

移动销售点(mPOS)的增长是惊人的。在南非开云体育app下载手机版官网在谈到mPOS的采用时，美国是一个相当保守的市场，我们有超过10,000个mPOS设备首次进入市场。尼日利亚是非洲手机普及率最高开云体育app下载手机版官网的国家，被视为下一个巨大的移动支付机会。

产品革命背后的许多言论都涉及开发市场的非银行部门。据Vodacom估计，南非有700万人有工资但没有自己的银行账户，约占总人口的14%。开云体育app下载手机版官网

在非洲其他地区，这个数字要高得开云体育app下载手机版官网多:2013年非洲移动货币会议的组织者估计，非洲大陆80%的成年人仍然没有银行账户。

难怪谷歌、苹果(Apple)等非传统金融公司，以及最近在巴塞罗那世界移动大会(World Mobile Conference)上推出支付应用的三星(Samsung)，都在争夺mPOS这块蛋糕。

与此同时，加密货币在非洲大陆也越来越受欢迎。去年8月，非洲首个比特币ATM机在约翰内斯开云体育app下载手机版官网堡开业，而尼日利亚的比特币交易所于今年1月推出，随后还将有更多比特币交易所推出。

因此，如果观察一下支付或被支付方式的变化，现金正在失去优势，被银行卡支付、在线支付、移动支付、可穿戴技术、生物识别技术和加密货币所取代。由于各种原因，这些支付方式在不同的市场以不同的速度增长。

在非洲开云体育app下载手机版官网，有三个因素对支付方式的发展至关重要:安全、市场需求和对一体化的推动。

安全支付设施的可用性是最关键的，也是所有进入非洲市场的人必须考虑的一个主要区别。开云体育app下载手机版官网近场通信(NFC)将对未来mPOS解决方案的发展路线图产生关键影响，因为各种QR码和其他移动结账方式需要一个标准。支持Apple Pay等NFC配置的令牌化解决方案已经在美国市场显示出了其影响力，它将成为全球舞台上关键的安全支付接受推动者只是时间问题。

在需求方面，我们已经看到，在肯尼亚等市场，移动已经被客户作为一种支付方式，对mPOS的需求正在超过传统POS，任何进入这样一个市场的尝试都应该包括强大的mPOS解决方案。

就整合推动而言，许多跨国公司和大型零售商已经在使用与其销售基础设施和财务集成的支付方式，因此更倾向于在其门店推出标准解决方案。然后，消费者被迫使用零售商首选的支付方式，这些方式将进入传统的POS领域。

很明显，僵化、狭窄的支付套件方法是行不通的。我们需要的是一种灵活、一致的支付方式。在某些市场，我们开始看到由客户需求驱动的整合——这就是传统支付和移动支付相辅相成的地方。

在这些市场中，mPOS被用于非传统支付，如汇款、购买应用程序或音乐，以及在季节性演出中向供应商付款。然而，对于所有形式的支付，采用率并不总是跟随创新，在某些情况下，客户仍然持怀疑态度，拒绝采用。因此，传统POS仍是老牌零售商的首选支付方式。

非洲支付的未来将受到mPOS的增长、基础设施发展的速开云体育app下载手机版官网度和质量、主要零售商对支付方式的推动以及客户需求等综合因素的影响。进军非洲新国家的商人和银行需要注意，每个地区都是不同的，需要不同的解决方案。开云体育app下载手机版官网