作者:Victor Odundo Owuor(科罗拉多大学博尔德分校一个地球未来基金会高级研究员)

在过去的10年里，基于移动的贷款在肯尼亚得到了发展。一些人估计，移动借贷平台的数量为49个。该行业在很大程度上不受监管，但也包括主要的金融参与者。肯尼亚商业银行、非洲商业银行、股权银行和合作银行等银行都提供即时移动贷款。开云体育app下载手机版官网

金融科技(fintech)行业的蓬勃发展使这些贷款服务成为可能。

自21世纪初以来，肯尼亚一直被吹捧为技术创新中心，新颖的金融产品由此出现。移动公司Safaricom的M-Pesa就是一个著名的例子。因此，在肯尼亚，技术和不受监管的贷款一起蓬勃发展也就不足为奇了。

对于那些没有正式银行账户，或者收入不够稳定，无法从正规金融机构贷款的肯尼亚人来说，数字贷款服务似乎弥合了差距。这些服务改善了穷人获得贷款的机会，但在这个过程中，穷人是否受到了虐待，这是一个问题。

谁借钱，为什么借钱

今年早些时候发布的一项调查显示，正式的普惠金融——获得金融产品和服务的机会——已从2006年占肯尼亚人口的27%增加到83%。M-Pesa于2007年推出。

移动货币服务使许多原本没有银行账户的人受益。这些人包括穷人、青年和妇女。

下一个合乎逻辑的步骤是提供贷款。2012年，Safaricom通过M-Pesa发放了第一笔移动贷款。

2017年，普惠金融组织金融部门深化肯尼亚报告称，大多数肯尼亚人使用数字信贷用于投资和支付工资等商业目的，以及满足日常家庭需求。

他们的一些发现如下图所示。

解读数字借贷故事

这些发现的含义是双重的。数字信贷可以帮助小企业扩大规模并管理其日常现金流。它还可以帮助家庭应对医疗紧急情况。

但是，如图所示，35%的借款用于消费，包括普通家庭需求、通话时间和个人或家庭用品。这些都不是投资界许多人设想的数字信贷用途的业务或紧急需求。

只有37%的借款人表示将数字信贷用于业务，7%的人用于紧急情况。发展中国家的许多人认为这一数字会更高。

其次，通过移动应用程序获得信贷的速度和便捷性导致许多借款人负债累累。在肯尼亚，至少五分之一的借款人难以偿还贷款。这是传统银行业不良商业贷款率的两倍。

尽管规模小，但移动贷款往往非常昂贵。利率很高——有的高达43%——借款人要为逾期还款而付费。

基于手机的借贷业务模式依赖于不断邀请人们借款。潜在借款人会收到不请自来的短信和电话，鼓励他们以超高利率借款。一些平台在寻求还款时甚至会联系借款人的家人和朋友。

客户并不总是清楚他们必须支付的费用和利率，或者他们同意的其他条款。该模式被指责使借款人在不知情的情况下将个人数据的重要部分交给第三方，并放弃了他们的尊严权利。

注意事项和补救措施

有人担心，这种商业模式可能会让人们变得更加脆弱。

最突出的是债务文化，这已经成为基于移动的贷款的副产品:借款人陷入了靠贷款生活和积累坏账的陷阱。

那么，我们能做些什么来改善这个体系，让每个人都受益呢?

首先，尽管数字贷款的价值很低，但它们可能占借款人收入的很大一部分。这意味着他们将很难偿还贷款。总体而言，高成本、短期信贷主要用于消费，加上对逾期还款和违约的惩罚，这表明基于移动的贷款机构应该对数字信贷市场的发展采取更加谨慎的态度。

其次，一些数字贷款机构不受肯尼亚中央银行的监管。一般来说，根据现行的《银行法》、《小额金融法》或《肯尼亚中央银行法》，数字信贷提供商没有被定义为金融机构。

移动借贷平台主要由四个群体提供:审慎公司(如银行、吸收存款合作社和保险公司)、非审慎实体、注册机构和非吸收存款合作社，以及储蓄圈、雇主、店主和放债人等非正式群体。

根据现行法律，肯尼亚中央银行只监管名单上的前两家公司。因此，他们都应该受到2016年推出的利率上限的限制。但一些也提供数字信贷产品的受监管金融机构没有遵守利率上限，辩称他们只收取“手续费”，而不是对其数字信贷产品收取利息。

第三，与上述观点密切相关的是披露问题。借款人经常在没有完全了解贷款条款和条件的情况下接受贷款。信息披露应包括贷款产品的关键条款和所有条件，如贷款成本、失败贷款的交易费用、捆绑产品(与贷款同时提供和收取的服务)以及任何其他借款人责任。

第四，有49个数字贷款平台，必须对贷款人的生存能力和合规性进行监控和评估。许多移动借贷平台都是私人所有(有些是外资所有)，不受公开信息披露法律的约束。

最后，需要对当前所有贷款类别(审慎、非审慎、注册和非正式实体)的数字信贷系统进行改革。该系统的一个明显故障允许借款人同时从几个平台寻求资金，造成了“拆东墙补西墙”的情况。与此同时，该国的信贷参考局(Credit Reference Bureau)也因偶尔根据不完整的数据发布报告而受到指责。

信用报告系统需要更加强大。他们应该从包括数字贷款机构在内的所有信贷来源获取信息，以提高信用评估的准确性。让该系统更好运作的努力应该考虑数字信用筛查模型是否足够强大，以及是否需要制定规则，以确保首次借贷者不会被不公平地列入名单。还可能出台关于鲁莽放贷或对数字放贷机构的适用性要求的规定。

本文首次发表于谈话．