在非洲开云体育app下载手机版官网，保险传统上是富人的专利。大多数穷人没有安全网，因此在发生严重疾病、事故、家庭成员突然死亡或财产受损的情况下，有可能失去一切。

但移动电话的广泛使用和移动钱包的成功，正使针对中低收入者的创新产品得以开发。

MicroEnsure是一家专注于非洲和亚洲的保险公司，为17个国家的1500多万人提供服务开云体育app下载手机版官网。它与其他组织合作，包括电信运营商、小额信贷公司和合作社，提供“免费”和低成本的保险。

该公司于2005年由美国小额信贷机构国际机会创立，提供信用人寿保险。如果借贷者死时还欠着小额信贷债务，小额信贷机构就能拿回自己的钱。渐渐地，MicroEnsure增加了更多的福利，为财产损失、重大疾病、裁员和失去家庭成员提供保险。

“当我们开始时，我们知道低收入社区面临风险，但我们不知道是否有可能为他们投保。我们注意到，我们添加的福利越多，人们对我们的产品就越感兴趣。因此，人们实际上开始向我们的小额信贷合作伙伴贷款，以获得保险产品。”

“人们会问，‘要获得保险，我最少要贷款多少?’起初我们觉得这很奇怪，但当我们与客户交谈时，我们发现他们没有其他方式获得保险。”

在非洲开云体育app下载手机版官网，MicroEnsure已在肯尼亚、尼日利亚、加纳、坦桑尼亚、马拉维、乌干达、赞比亚、布基纳法索、马达加斯加和尼日尔开展业务，并提供各种产品，包括健康、人寿、财产甚至政治暴力保险。

与Airtel合作

在肯尼亚MicroEnsure与移动电信公司Airtel和泛非人寿保险公司合作，根据Airtel客户每月的通话时间为他们提供免费医疗保险。开云体育app下载手机版官网每月的通话费用为250印度先令(约合2.40美元)，客户可获得最高1,000印度先令(约合9.6美元)的住院保险和最高10,000印度先令(约合96美元)的人寿和意外保险。客户在通话时间上的花费越多，保险范围就越大。

MicroEnsure负责设计、实施和运营产品背后的后台服务和技术平台，而泛非人寿负责保险风险。开云体育app下载手机版官网当客户提出索赔时，通知移动运营商，并在72小时内通过移动货币收到付款。MicroEnsure和Airtel已经在一些非洲国家推出了类似的产品。开云体育app下载手机版官网

格罗斯说，在大多数人在多个移动服务提供商的SIM卡之间切换的市场，目标是鼓励客户使用Airtel。在体验了几个月的免费保险后，用户可以选择注册额外的福利，并每月支付1-2美元的保费。

“很明显，在过去的五年里，移动保险一直在推动保险在非洲大陆的渗透。我们的产品之所以成功，还因为它们‘免费’、可靠、易于理解，而且得到了大品牌的支持。”

尽管MicroEnsure的大部分产品是与电信运营商合作提供的，但它也与其他机构合作，如巴克莱银行(Barclays bank)在肯尼亚和加纳的业务，为银行客户提供裁员保险。这个想法是利用某些组织的庞大客户网络，通过免费保险计划获得客户的忠诚度。

保险的新方法

开云体育app下载手机版官网非洲仍然是世界上保险普及率最低的地区之一。根据再保险公司瑞士再保险2014年，非洲保费总额达690亿美元，开云体育app下载手机版官网不到全球市场份额的2%。

格罗斯说，高昂的费用、不信任和缺乏获取途径是普及不足的原因。

“人们通常说保险公司从不支付索赔。大多数保险公司还认为，“客户会欺骗我，所以我需要设置12英尺高的墙来防止客户欺骗我”——但这些墙从一开始就阻止了客户上门。我们的方法是敞开大门，让顾客进来，然后给他们一个很棒的体验，这样他们就会想和我们一起前进。我们不会认为他们不值得信任。这听起来很天真，但如果你向客户表明你信任他们，他们也会信任你。”

MicroEnsure还根据当地实际情况设计产品。格罗斯指出，“西方的私人医疗保险模式在非洲根本行不通”，因此需要新的方法。开云体育app下载手机版官网例如，在肯尼亚的人寿保险行业，大多数保险产品都要求政府提供正式的死亡证明作为死亡证明。

“但我们知道，在偏远的社区并不总是有正式的文件，所以在某些情况下，我们接受主持葬礼的伊玛目或牧师的信件作为证据。我们在后端建立了能力，以确保这种方式正确运作，我们不会面临太大的欺诈风险。”

然而，格罗斯指出，该公司的创新方法受到了既得利益者的挑战，尤其是在竞争过度的市场上。一些保险公司不愿意适应新的解决方案。

尽管格罗斯承认“有一部分人口在商业上无法投保”，但他仍然相信非洲市场有巨大的潜力。开云体育app下载手机版官网

“我们认为非洲大约有6亿人可以得到保险。开云体育app下载手机版官网我想要20%的分成。我认为这对我们来说是一个合理的目标。”