你的智能手机上有赛车游戏或僵尸游戏吗?你是否经常给母亲打电话，每天都要出差，手机里是否都有联系人的名字和姓氏?所有这些信息都可以帮助确定你的信誉。

Tala是一家移动金融服务提供商，已向超过15万名客户提供了总额为2000万美元的小额贷款肯尼亚在去年。这项服务利用一款Android应用程序，可以为那些通常没有抵押才能获得传统贷款的消费者提供信用评分。一旦下载，Tala应用程序就会使用一种算法来分析个人智能手机上的数据，并在20秒内确定他们的信用风险。

那些成功的人(60%的人下载了应用程序)会立即通过他们的M-Pesa账户获得贷款。贷款从20美元到500美元不等，但大多数都在70美元左右。还可以通过M-Pesa进行还款。

智能手机信用评分

那么这些智能手机信用评分是如何确定的呢?Tala东非地区副总裁阿曼达·多纳修(Amanda Donahue)表示，该公司多年来一直在分析智能手机数据和用户行为，开云体育app下载手机版官网以了解哪些人或多或少有可能偿还贷款，由此形成了其信用评级算法。

“这需要时间。我们必须向那些我们知道不会还贷款的人开放渠道，这样我们就可以更好地了解他们的行为，同时也可以观察那些还了贷款的人，以了解他们的行为。所以我们经历了多次修改，现在说我们终于明白了1万个数据点是如何发挥作用的……以及我们希望最终从我们这里获得贷款的人落在哪里。”

塔拉发现，通过数据中展示的行为模式，并使用机器学习进行解释，在手机上玩赛车游戏的人比玩僵尸主题游戏的人更有可能偿还贷款。同样，那些经常给母亲打电话，并且在联系方式中保留姓氏和名字的人被认为比那些不这样做的人更有信用。

“我们还可以查看他们的贷款历史。因此，我们可以通过他们的信息来判断他们是否已经贷款或有未偿贷款，他们一个月的还款周期是什么样子的，以及他们是否透支了。”

“并不是每个人都能第一次获得批准，但由于他们一直在手机上安装应用程序，我们能够更新他们的数据，并在他们获得批准时通知他们。”

Tala的应用程序被授予与WhatsApp和Facebook等流行应用程序类似级别的数据访问权限。这些信息不会卖给第三方公司。

填补空白

多纳休说，在这些贷款中，大约70%是小企业的流动资金，20%用于家庭开支，10%用于紧急情况。大多数客户每天的收入在2美元到20美元之间。

她说:“这部分人没有土地、房子或其他抵押品，因此他们无法通过银行获得传统信贷。肯尼亚对银行贷款的新利率上限在美国，传统贷款机构在发放贷款方面实施了更为严格的指导方针。

他说:“所有这些人都有信誉，了解这个系统，但没有机会使用它。在这个体系中，大约有4.1万亿美元在流动。”

她指出，东非低收入家庭通过二手销售智能手机的渗透率更高。开云体育app下载手机版官网

还款率93%

Tala的小额贷款以5%至15%的固定利率偿还，具体利率取决于个人的信用评分、借款金额和他们选择的还款期限。

必须通过不同的贷款选项偿还的金额详细显示，并在到期付款时发送提醒。贷款通常在三到四周内偿还。

这项服务的还款率为93%，可以为许多首次借贷者提供信用记录，这可能有助于他们从传统的信贷机构(如银行)获得更大额的贷款银行．

展望未来，Tala还计划瞄准非洲和亚洲的其他市场。开云体育app下载手机版官网该公司最近已扩展到菲律宾。

“现在我们正在关注东非的很多国家。开云体育app下载手机版官网我们将于11月在坦桑尼亚推出，随后不久将在东非其他地区推出，”多纳休说。开云体育app下载手机版官网