仅仅因为某人没有做某事，并不意味着他们没有想要行为科学家兼作家埃尔达·沙菲尔说。

在卢旺达基加利举行的万事达卡基金会普惠金融研讨会上，他强调了如何利用这一点来理解金融服务的吸收金融服务非洲的产品。开云体育app下载手机版官网

绝大多数人没有银行账户。然而，认为这是因为非洲人不需要金融服务的观点是错误的。开云体育app下载手机版官网真正的原因可能很简单，注册过程过于繁琐。

沙菲尔是普林斯顿大学行为科学和公共政策教授，也是《《稀缺:拥有更少的新科学及其如何定义我们的生活。以下是他提出的一些关于人类行为的观点，以及金融服务提供商如何利用这些知识更好地瞄准非洲的低收入客户。开云体育app下载手机版官网

自动的飞行员

Shafir举例说明了一项关于欧洲机动车驾驶员登记为器官捐赠者比例的研究。研究发现，在六个欧洲国家，94%的司机是器官捐赠者。然而，其他五个市场显示，平均只有14%的司机是器官捐赠者。

有什么不同?在平均为94%的国家中，除非人们选择退出，否则他们会自动成为器官捐赠者，而在其他国家中，除非他们选择加入，否则他们不会成为器官捐赠者。

这项研究是一个例子，说明人们自然地什么都不想做——当然，除非这件事对他们的生存有影响。沙菲尔说，这背后的原因是，我们每天都要处理太多的事情，以至于我们缺乏精神上的“带宽”来花时间做出改变。

“把我们想象成自动驾驶仪……我不知道你们中有多少人会查看汽车保险，看看它是否是你能买到的最好的。”你可能在37年前选了一张，然后再也没看过。今天可能还有更好的——我们都认识到这一点，但生活还要继续。”

虽然这种有限的带宽对每个人都有重要影响，但对穷人来说更是一项挑战。

“当你在与无关紧要的资源作斗争时……你就一直处于杂耍模式。为了管理好你的日常生活，你每天都需要做很多事情。当你把大量的带宽花在应付日常生活(比如理财)上时，留给其他事情(比如与你的财务生活相关的产品或服务)的精力就会减少。”

保持简单

那么，金融服务提供商能做些什么呢?根据沙菲尔的说法，仅仅是帮助低收入客户填写表格就能产生巨大的影响。它使客户不必为了集中精力填写表格而牺牲日常生存的时间——然后从工作中抽出时间来交付表格。

“穷人总是在权衡取舍。他们做的每一件事——从买一杯咖啡到去吃午饭——都归结为他们没有买什么。”

时间也是如此，如果金融服务提供商可以通过提供帮助来简化流程和程序，减少时间，他们可能会发现更多的客户愿意注册。

时机至关重要

金融服务提供商应该花时间了解他们的客户是如何在财务上运作的，以便找到正确的产品时机。如果一个小农贷款，它不适合他们每月偿还，因为他们的收入是季节性的，当他们收获他们的产品。然后，针对这一群体的信贷提供者应调整其提供的服务，以更好地满足他们的需求。

时机也会影响产品的销售。在月底向低收入客户推销新产品，意味着他们可能更关心支付租金，而不是听产品如何帮助他们。

说清楚

美国的一项研究显示，人们天生不善于计算复利，也就是决定贷款或存款的利息。因此，他们往往不知道自己需要多长时间才能还清债务。为了确保消费者能够更好地根据自己的财务状况进行规划，美国现在的法律规定，信用卡账单上要写明欠了多少钱，最低费用是多少，以及债务人需要多长时间才能还清这笔钱。

这只是金融服务提供商如何让普通消费者更容易理解复杂产品的一个例子，这对双方都有好处:通过简单明了地说明条件，消费者更有可能免受违约后果的影响。另一方面，如果客户更了解还款情况，债权人更有可能拿回他们的钱。

“我认为消费者保护是一个非常重要的领域。这些东西很复杂，令人难以置信的无聊……这意味着人们可能会犯非常严重的错误。”