专注于数字领域的投资和咨询公司Anthemis的创始人兼首席执行官纳迪姆·谢赫(Nadeem Shaikh)表示:“银行必须接受这样一个事实:它们在某些方面擅长，在其他方面则不擅长。金融服务．例如，他指出，银行可能会在合规和降低风险方面有所实践，但通常不会走在产品创新的前沿。

“他们不擅长产品。每个活期账户和抵押账户都是一样的。没有区别。”

他昨天在阿克拉举行的万事达卡基金会2017年普惠金融研讨会的小组讨论中发表了讲话，加纳．该活动将来自世界各地的行业利益相关者聚集在一起，他们希望缩小与20亿人之间的差距，这些人仍然没有银行账户，被排除在任何类型的正式金融服务之外。

开云体育app下载手机版官网非洲仍然是无银行账户人口比例最大的国家(估计据最新统计，撒哈拉以南非洲地区超过60%)。开云体育app下载手机版官网因此，该地区出现了许多企业家和公司，他们利用技术更好地满足服务不足群体的需求。

最常被引用(和称赞)的例子是移动支付平台m - pesa在肯尼亚．然而，还有许多其他的成功故事。MicroEnsure在五个非洲国家开展业务，通过与移动运营开云体育app下载手机版官网商合作，允许通过通话时间购买保险，向大众市场提供各种保险产品。消费金融公司M-Kopa通过引入自己的信贷和还款业务，成功地向数十万低收入客户销售太阳能系统。和Zoona在赞比亚和马拉维，该公司允许没有银行账户的消费者通过手机向全国各地发送数字现金。

信用风险评估的新模型

由于非洲是世界上利率最高的地区之一，许多个人和小企业往往无法负担银行贷款。开云体育app下载手机版官网融资成本如此之高的一个原因是，银行难以充分评估那些没有传统形式抵押品或以前从未使用过正式金融服务的消费者的信用风险。但近年来，越来越多的金融科技公司提出了确定这种风险的替代方法。

塔拉就是一个很好的例子。该公司推出了一款Android应用程序，利用一种算法来分析个人智能手机上的数据(比如他们给母亲打电话的频率，以及他们的日常旅行日程)，以确定信用风险状况。小额信贷公司Musoni Kenya也在采用这种方法。肯尼亚最近对银行贷款实行了利率上限，这意味着传统贷款机构在发放贷款方面实施了更为严格的指导方针。

Jumia该公司是一个覆盖23个非洲市场的电子商务市场网络，现在也在利用其数据分析风险概况。开云体育app下载手机版官网为了确保在其平台上销售的商家有库存，该公司正在分析从其供应商收集的多年数据(如营业额和销售历史)，以便将他们与信贷提供商联系起来。和FarmDrive肯尼亚正在分析“了解你的客户”(KYC)数据库(例如属于移动网络运营商和政府实体的数据库)以及M-Pesa账户、地理位置和移动电话使用情况，以确定小农的信誉度。

但是，我们是否可能看到非洲银行采取这些替代战略，以开云体育app下载手机版官网满足更大的消费者基础?万事达卡基金会(Mastercard Foundation)普惠金融总监安·迈尔斯(Ann Miles)对此持乐观态度。

她说:“是的，我们知道在数据隐私、安全以及这些算法是否总是正确等方面存在很多相关问题。我们在非洲是怎么做到的开云体育app下载手机版官网．“我认为，整个行业，包括所有不同的参与者，将不得不在其中一些事情上更加努力，但我认为这是不可避免的。

“只要看看我们正在看到的变化速度、创新和机会的步伐……如果你在5年前问我，数字金融服务是否会达到现在的水平，我是无法想象的。”

她补充说，银行还受到巨大监管限制的拖累，这是它们迟迟未能采用创新模式的主要原因。

“即使只是在我们帮助一些小额信贷机构建立和扩大代理网络的工作中，这在一些国家是一个非常缓慢的过程。在某些情况下，监管机构希望参与批准每一个代理商。这是极大的限制。”

“马达加斯加就是一个很好的例子……我们看到(监管机构)限制代理网络的增长。”

有一些银行采用技术以在金融科技竞争日益激烈的环境中保持相关性的例子——其中之一是股权投资银行据迈尔斯说，在肯尼亚。

“他们在自己的国家看到了M-Pesa的竞争威胁。他们已经开发了自己的移动虚拟网络运营商，试图降低(移动银行交易)成本，因此他们正在尝试推出一些替代方案。”

然而，迈尔斯和谢赫都警告说，如果更多的非洲银行不开始与金融科技公司合作，它们可能会变得多余。开云体育app下载手机版官网

“他们必须从头开始重新思考他们的商业模式……在2010年至2014年期间，我们有很多年轻人进入并颠覆了企业……现在(他们)是金融服务的一部分，”谢赫评论道，并补充说，银行有机会与金融科技合作，创造一个解决大众市场的新范式。

“这不是一个冲刺，而是一个10到20年的游戏。但如果他们现在不开始考虑这个问题，那就完了。”